个人养老金产品加快落地，保险、理财均有新动作

市场规模万亿元的养老金融蓝海最近动作频频。

银行业金融管理登记托管中心最近几天发布《个人养老金金融产品行业信息平台管理实施办法》，明确要求开展个人养老金投资金融产品业务的商业银行和理财公司做好金融行业平台接入，信息交换，数据交换和数据及时报送工作，这意味着个人养老金金融管理已接近落地阶段此外，保险和基金领域的现有产品货架近期再次扩大:个人养老保险产品清单由最初的6家公司的7款产品扩大至9家公司的12款产品Choice的数据显示，到2022年底，个人养老基金Y份额的产品数量已经从第一批的129只增加到133只

有业内人士指出，开户后，丰富个人养老金账户中的产品，增强对投资者的吸引力，成为个人养老金面临的新挑战目前虽然有大量账号，但实际使用比例相对较低人社部网站信息显示，截至2022年底，个人养老金参保人数1954万人，缴费人数613万人，累计缴费142亿元，实际缴费仅为参保人数的31.37%

保险产品扩张

根据工银安盛人寿的万能险结算利率公告，该产品近一年的结算利率为4.650%据该产品销售人员介绍，该产品初始投资金额为1万元，70岁以下均可投保，保底利率2.5%

根据2022年11月《中国银行业监督管理委员会关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》要求，保险公司开展个人养老金业务时，可以提供年金保险，养老保障以及中国银行业监督管理委员会认可的其他产品有保险业内人士指出，万能险纳入个人养老保险产品清单，丰富了个人养老产品，金融机构比拼收益率的时代正在到来

理财产品加速落地

此前，个人养老金账户货架上的产品比较单一各家银行的个人养老金账户中，养老基金和养老保险是最先上线的，但并没有覆盖所有的存款产品，理财产品也还没有推出

事实上，何时，如何推个人养老金账户专属理财产品，一直为众多投资者所关注银行理财市场报告显示，银行理财是大资产管理格局的重要组成部分，占比超过三分之一

近期，个人养老金账户理财产品准备工作已基本完成，有望落地从平台规则来看，1月20日，银行业金融登记托管中心发布《办法》，明确了商业银行和理财公司从事个人养老金投资理财产品在理财行业平台接入，信息交换，数据交换，数据报送等方面的工作平台技术层面，2022年11月5日，银行业理财登记托管中心搭建的个人养老金理财行业平台技术上线

与普通理财产品相比，个人理财产品有什么特点从一年多前试点的养老理财产品可以看出一二

无论是养老理财产品，还是试点阶段的个人养老理财产品，都有三个特点一是稳健，风险管理机制更加健全，投资策略和理念更加稳健该行相关人士表示，由于主要目标是养老，机制设计非常注重稳定性，引入了平滑基金等一些理财工具，降低风险波动此外，与公募基金相比，波动和回撤目标一般设定在相对较低的水平Choice的数据显示，截至目前，市场上共有54款针对老年人的理财产品在理财大潮中，仍有62%的产品收益稳定，单位净值在过去一年有所增长第二，是长期的目前试点阶段发行的养老理财产品，期限大多在5年及以上第三，包容性强这类老年人理财产品的购买门槛较低，起点一般为1元，产品的托管费和管理费也有一定优惠

产品格局逐渐清晰。

今年，个人养老金账户货架上的产品日益丰富，为刚刚开户的投资者提供了更多选择。

太平洋分析师许超比较了市场上四种主要的养老金金融产品具体来说，他认为养老目标基金的收益率上限较高，头部基金三年年化收益率可以在8%—10%之间，但同时整体波动也较大，养老商业保险收益率在4%~6%区间，相对收益稳定，但变现难度大，流动性低，养老金储蓄五年期收益率在3.5%—4%之间，对风险偏好较低的投资者具有吸引力，今年老年人理财产品实际到期收益率在3%左右，受市场波动影响也很大

此外，通过对缴费人群的测算，他预测到2030年，个人养老金存量将达到2.5万亿，银行，基金，保险的占比分别为36%:34%:13%财富管理行业的资产端和渠道端都将受益于个人养老金的持续发展，特别是参考美国IRA账户，公募基金和养老保险将长期推高，占养老金产品的大部分，头部企业也可能遇到养老金投资，养老地产和养老信托的交叉增量机会

就个人投资者而言，招商证券分析师姚认为，投资者应根据自己的风险偏好选择合适的产品养老金储蓄和个人养老保险适合极度厌恶损失的投资者低风险投资者可以关注个人养老理财和个人养老基金其中，个人养老基金可重点关注目标日期为2025年和2030年的稳健型养老基金产品中高风险投资者可以关注个人养老基金首批129只个人养老基金中，50%的产品为中高风险，整体权益仓位较高短期持有受市场影响较大，适合想长期参与权益类市场的投资者

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